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消費者金融や銀行などのカードローンに申し込む場合、最も重要なのは「どこに申し込めば自分に有利になるか」ということです。

カードローンは多くの種類がありますが各社審査基準はバラバラで、Ａ社では審査落ちになったけれど、Ｂ社はすんなりと審査に通ったという人は珍しいことではありません。

例えば、借入0円の人が「低金利」で借入したいと思い、銀行カードローンに申し込みしたとします。しかし職種がパート・アルバイトの場合、銀行は仮に無借金だとしても審査落ちする可能性が高いです。なぜなら銀行はパート・アルバイトの人への融資を積極的に行っていないからです。

また、すでに借入がある人の場合は大手消費者金融よりも中小消費者金融や比較的新しいカードローン会社に申し込みする方が審査通過の可能性が高くなります。中小消費者金融は大手にはない審査基準で融資を行っていますし、新しいカードローン会社は融資残高を伸ばしたいので積極的に融資を行うことがあるからです。

そこで当サイトでは、各カードローンの審査基準を独自に想定し、全11項目の質問に答えていただくことで「あなたに最適なカードローンの申込先」を表示しています。「借入が多くて審査が不安な人」「はじめての借入でどこが良いのかわからない人」「誰にもバレずに借りれるところを探している人」など、ぜひ利用してみてください。

商品名	実質年率	限度額	融資スピード	無利息	電話の在籍確認	自宅郵送物	収入証明書	独自サービス	総合評価
プロミス	年2.5％~18.0％	800万円	最短3分※1	30日間※2	原則会社への電話の在籍確認なし	カードレス選択でなし	原則50万円以下は不要※3	返済でVポイントが貯まる	5.0
SMBCモビット	年3.0%~18.0％	800万円	最短15分※3	なし	電話による在籍確認なし	カードレス選択でなし		返済でVポイントが貯まる	4.8
楽天銀行 スーパーローン	年1.9％~14.5％	800万円	最短即日から	なし	原則電話あり	カード郵送有	原則50万円以下は不要	楽天会員ランクによって審査優遇有	4.7
アコム	年2.49％~17.9％	800万円	最短20分※1	30日間金利0円	勤務先への在籍確認連絡100％なし	カードレス選択でなし	原則50万円以下は不要	マイナンバーで所得情報提出可能	4.5

カードローンで一番心配なのは、「誰かに借入が知られてしまうこと」ではないでしょうか？

でも安心してください。今はプライバシー保護を重視しているため、下記の2点に対応しているカードローンに申し込みすれば借入が知られることはないでしょう。

誰にも知られずに借りれるカードローン2選を紹介

即日融資	土日祝	学生	アルバイト	総量規制対象外
収入証明書不要	会社連絡なし	専業主婦	スピード審査	自動契約機

※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

＼ 内緒ですぐに借入可能 ／

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即日融資	土日祝	学生	アルバイト	総量規制対象外
収入証明書不要	原則電話なし	専業主婦	スピード審査	自動契約機

※お申込の曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

＼ 電話の在籍確認なし ／

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カードローンというと、「ローンカードが自宅に届く」「財布にカードを入れて持ち歩く」といったイメージを持つ方も多いかもしれません。しかし近年は、カードを発行しない「カードレス」対応のカードローンが増えており、より手軽で周囲に知られにくい借入が可能になっています。

ここからはカードレスで利用する方法と、その具体的なメリットを解説します。

カードレスでカードローンを利用する方法

カードレスでカードローンを利用する方法は、主に次のような形になります。

このように、ローンカードを発行しなくても借入が完結するため、郵送物を減らしたい方や、スピードを重視したい方にも向いています。

カードレスにするメリット① 自宅にカードや郵送物が届きにくい

カードレス最大のメリットは、ローンカードが自宅に届かない点です。カード発行を選ばなければ郵送物そのものを減らせるため、家族や同居人に知られたくない場合でも安心して利用しやすくなります。

「カードが届いて気づかれた」「封筒を見られて不安になった」といった心配を避けたい方にとって、カードレスは大きなメリットと言えるでしょう。

カードレスにするメリット② 財布を持ち歩かなくていい

カードレスであれば、ローンカードを財布に入れて持ち歩く必要がありません。借入や返済はスマホやパソコンから操作できるため、「カードを落とす」「中身を見られる」といったリスクも減らせます。

特にスマホ決済やキャッシュレスに慣れている方にとっては、カードを持たない方がむしろ自然というケースも多いでしょう。

カードレスにするメリット③ 借入・返済がスムーズ

カードレス対応のカードローンでは、専用アプリや会員ページから24時間いつでも操作できる場合が多く、借入や返済が非常にスムーズです。インターネット振込融資を選べば、ATMへ行かずに口座へ24時間365日いつでも即日入金されるため、急な出費にも対応しやすくなります（金融機関がモアタイムシステムに対応している場合）。

「ATMに行く時間がない」「人目を気にせず借りたい」という方にも、カードレスは相性が良い方法です。

インターネット振込の融資時間

カードローン	振込融資時間
プロミス	24時間365日最短10秒で振込可能
アコム	24時間365日最短10秒で振込可能
SMBCモビット	受付完了から最短3分で振込（金融機関によって異なる）
アイフル	24時間365日最短10秒で振込可能

カードレス利用時の注意点

カードレスは便利な反面、注意しておきたい点もあります。例えば、現金を引き出す場合はスマホATM取引や振込に対応しているかを事前に確認しておく必要があります。また、スマホやインターネット環境が必須になるため、操作に不安がある方は、事前に利用方法を確認しておくと安心です。

スマホATM取引対応カードローン一覧

カードローン	対応コンビニ銀行ATM
プロミス	セブン銀行、ローソン銀行
アコム	セブン銀行、ローソン銀行
SMBCモビット	セブン銀行、ローソン銀行
アイフル	セブン銀行、ローソン銀行

カードレスは「バレずに・手軽に」借りたい人に向いている

カードレスのカードローンは、下記の方に特に向いています。

「カードローン＝カードが必要」というイメージを持っている方も多いですが、今はカードレスという選択肢が当たり前になりつつあることを知っておくと、より自分に合った借入方法を選びやすくなるでしょう。

カードローンは申し込んだ当日に借りられますか？

即日融資に対応した商品なら、申込当日に借りられる場合があります。ただし、受付時間や審査、必要書類の確認状況によっては翌日以降になります。「最短時間」は目安として確認しましょう。

パート・アルバイトでも申し込めますか？

本人に安定した収入があり、年齢などの商品条件を満たしていれば、申し込めるカードローンがあります。雇用形態だけで審査結果が決まるわけではありません。

他社から借りていても申し込めますか？

他社借入があっても申込みはできますが、借入額や返済状況などを踏まえて審査されます。消費者金融などの貸金業者からの借入には、原則として年収の3分の1までという総量規制があります。

審査なしで借りられるカードローンはありますか？

正規のカードローンでは、借入れにあたって審査があります。「審査なし」「必ず借りられる」といった案内だけで申込先を決めず、運営会社や登録情報を確認してください。

申込みにはどのような書類が必要ですか？

運転免許証やマイナンバーカードなど、申込先が指定する本人確認書類が必要です。契約方法や借入条件によって、収入証明書や住所を確認する追加書類が必要になる場合もあります。

50万円以下なら収入証明書は不要ですか？

必ず不要とは限りません。貸金業者では、1社で50万円を超える場合に加え、他の貸金業者との合計が100万円を超える場合にも提出が必要です。それ以下でも審査などで求められることがあります。

勤務先への電話なしで借りられますか？

電話による在籍確認を原則行わず、書類などで確認する商品があります。ただし、審査状況によって対応が異なるため、電話が心配な方は申込先に確認しましょう。在籍確認そのものがなくなるとは限りません。

家族や会社に知られずに利用できますか？

郵送物なしや勤務先への電話なしに対応した商品を選ぶことで、知られるきっかけを減らせます。ただし、スマホの通知、利用明細、返済の遅れなどから知られる可能性もあり、秘密を保証するものではありません。

カードレスなら自宅への郵送物は届きませんか？

カードレスでも、契約方法や利用状況によって郵送物が発生する場合があります。「カード発行なし」と「郵送物なし」は分けて確認し、WEB明細など必要な設定もチェックしましょう。

カードがなくてもコンビニATMで借りられますか？

スマホATMに対応していれば、専用アプリなどを使って対応ATMで借入・返済ができます。利用できるATMや手続きは商品ごとに異なるため、普段使うコンビニで利用できるか確認してください。

土日祝日や夜間でも借りられますか？

契約後は、対応ATMやインターネット振込で利用できる商品があります。ただし、新規申込みの審査時間とは別です。金融機関やATMの営業時間、メンテナンスによる利用制限も確認しましょう。

無利息期間はいつから始まりますか？

商品によって、契約日の翌日から始まるものや、初回借入日の翌日から始まるものなどがあります。契約してすぐ借りない場合は、開始日によって実際に利用できる無利息期間が変わる点に注意してください。

申込みだけで借入れが発生しますか？

通常、申込みだけで自動的に借入れが発生するわけではありません。ただし、申込時に初回振込を希望する手続きもあるため、入力内容を確認しましょう。契約前には金利や返済条件にも目を通してください。

毎月の返済額は少ない方がよいですか？

毎月の負担は軽くなりますが、返済期間が長くなり、利息の総額が増える場合があります。月々の返済額だけでなく、完済までの期間と総返済額をシミュレーションして選びましょう。

返済日に間に合わないときはどうすればよいですか？

返済が難しいと分かった時点で、借入先に連絡してください。支払える日や金額を整理して相談し、連絡せずに放置しないことが大切です。返済のために別の借入れを重ねる前に、返済計画を見直しましょう。