近年、消費者金融は｢おまとめローン｣を販売するようになっていますが、その理由には新たなサービスの提供とともに、主力のカードローンにおける大幅な貸出額の減少もあります。
2010年に貸金業法による総量規制が導入されたことで、利用者の年収の3分の1までに貸出は制限され、1社で50万円以上もしくは複数の貸金業者からの借り入れ総額が100万円以上の場合に利用者の収入証明が必要になる事もあって、どの業者も貸出総額はピーク時の半分以下にまで激減しています。
その為、高額の貸付が出来るおまとめローンはその貸出額減少分をカバーするためのツールでもあります。
おまとめローンのからくりは一本化によって上限金利が下がること
おまとめローンを利用する第一の目的は金利の削減です。
ただ、金利が下がるのは何もおまとめローンが特別な金利の設定をしているわけではなく、単に借入額が増えたことで金利が低くなる、というしくみなのです。
例えば、消費者金融から50万円の借入をすると金利は通常18％になることから、50万円の借入を3社から行えば、18％の金利で150万円の借入をすることになります。
しかし、3社からの借入を1社にまとめて借入額を150万円にすれば、通常でも金利は15％以下になります（貸金業法では100万円以上は上限金利が15％のため）。
これがおまとめローンにして金利が低くなる理由です。
さらに金額が大きい場合には、10％台をきる金利設定でおまとめローンは契約できることもあるので、借り入れ利用者に有利なローンプランといえます。
大体、融資額300万円くらいから8～9％の金利になります。
また、ローンを一本化すると支払い日も統一され管理しやすくなり精神的な不安も減りますし、借入額にかかる金利も一つですから利息の計算がし易くなるというメリットもあります。
3％程度の金利引下げでは返済金額自体はそこまで下がらない
おまとめローンの場合、金利が若干低くなっただけではそれほどのメリットはありません。
例えば、金利が18％で金額が150万円の借金を3年(36回)で返済する場合、毎月の返済額は約5万4,000円です。
そこで仮に、金利が15％に下がったとしても毎月の返済額は約52,000円にしかなりません。一方、利息は約45万2,000円が約37万2,000円に減るため8万円が助かりますが、返済自体がそれほど楽になるわけではありません。
さらに金利が5％下がって13％になったとしても毎月の返済額は5万500円であり、18％の時より3,500円しか減りません。
かといって、金利を10％以上低くしてもらおうというのは非現実的です。
要するに、おまとめローンは金利を低くするだけではさほど意味がなく、金利の削減に返済期間の延長が加わると効果を発揮します。
高い金利のまま返済を長くしていくよりは、低い金利でおまとめ前と同じ返済期間で返済をしていった方が、利息は少なくなるといえるでしょう。
ただし、おまとめローンで金利を引き下げることが出来たからといって、あまりにも返済期間を長期化させるのはおすすめしません。
おまとめローンで返済期間を長くすると返済総額が増えるデメリットが！？
おまとめローンでは、金利の他に毎月の返済額も少額になるメリットがあります。
ところが、毎月の返済が少額である場合、残高がなかなか減っていきません。
すると、返済期間が長期化し、その分利息が嵩んでしまうので完済時の返済総額が結局高い！というデメリットが起こってしまいます。
例えば、返済期間を3年ではなく5年(60回)にすると、金利が15％でも毎月の返済額は約3万5,600円になり、金利が13％になると3万4,100円まで減少します。
2万円近く減るため、返済に対する負担感が大幅に解消できます。
ただし、返済期間を長くすればその分利息を支払う期間も長くなるため、完済時の返済総額はおまとめローンにする前よりも多くなります。
【注目】
例として、金利18％の150万円の借金を3年で返済すると、返済総額は約195万2,000円ですが、同じ150万円を金利15％にしてもらっても返済期間が5年になると、返済総額は約214万1,000円にアップし、約19万円が増額されます。
【金利18％ 150万円 返済期間3年】→総返済金額1,952,000円
【金利15％ 150万円 返済期間5年】→総返済金額2,141,000円
金利を3％引き下げたものの、返済期間を3年から5年に増やしたことで、完済までに支払う総返済金額は約19万円増える。しかし、月々の返済金額は大きく下がるので、返済は楽になります。
金利が13％であっても返済総額は204万7,000円になり、増えることに変わりはありません。
おまとめローンにしたからといって何から何まで楽になるわけではないため、初めに何を目的にするのかを明確にすることが肝心です。
多少、返済期間が延びても直近の月々の返済負担を減らしたいなら、最低返済額が少なくて済むところでおまとめするのがいいでしょう。
ローンを早く完済する目的なら金利はとにかく低く、毎度の返済額はそれなりに支払うところで総支払額の利息分の負担軽減をしての返済が可能なところがいいでしょう。
また、繰り上げ返済をするのに銀行振り込みしか方法がなく、振込手数料がかかってしまうような金融機関はあまりおすすめしません。
ATM返済での繰り上げ返済も同じく、時間外や有料提携ATMを利用して手数料がかかってしまうような返済の仕方は避けるべきです。
おまとめ後の完済までの返済期間を短縮するには、繰り上げ返済は欠かせません。
総支払額を抑えたり、返済期間を短縮する為に繰り上げ返済をするというのに手数料がかかってしまっては、自分で負担額を増やしているようなものですから注意しましょう。
繰り上げ返済をしすぎて返済が厳しくならないように！
確かにおまとめ後に早期完済をして利息を抑えるには、繰り上げ返済が有効です。
しかし、おまとめローン契約直後に高額で返済をして、しばらくして息切れになってしまわないようにも注意してください。
おまとめローンとなると、残高も高額ですから繰り上げ返済を張り切ってしたからといって、数カ月で完済出来るわけではないです。
おまとめローン契約後の返済で大事なのは、定期的に返済計画を具体的にシミュレーションすることといえます。
最近は金融機関の公式サイトで簡単に返済シミュレーションができますし、より正確な返済計画を立てたい場合は銀行や消費者金融に電話などで問い合わせても良いでしょう。
おまとめローンに失敗してしまう事もある！？
おまとめは確かに審査に通れば、利用者にある程度は有利になるローンの仕組みですが、一本化したいローンの金額全てがまとめてもらえないこともあります。
例えば、短期の延滞が何回かあるという履歴がある場合や、年収がまとめたいローン残高に見合わないとそういう事があります。
3～4社以上ある借入先全部の残高とまではいかなくても、2社分をとりあえずまとめて金利が確実に下がるならおまとめした方が得ですが、金利1～2％の差異であれば全額おまとめしてもらえそうな他の金融機関をあたるか、自分の収入と残高の頃合いを見て審査に問題がなさそうになってから、全部を文字通りいっぺんに一つのローンにまとめた方が良いです。
ただ、おまとめローンでの契約をすると基本的に追加での借り入れが出来なくなるので、少しでも借りてしまうのを防ぎたい、確実に完済をしていきたいという事なら、借入先の一部だけでもおまとめ契約してしまって、物理的に返済しかできなくしてしまうのは、借り過ぎを防ぐには良い方法かと思います。
ちなみに、他の金融機関をあたる場合には短期、極端な例を出すと1ヶ月に3社も4社もおまとめ契約をあちらこちらで申込むのはいただけない(審査回数なども履歴で残る)ので、間をおいてリベンジするようにしましょう。
また、おまとめローンは扱う金額が高額で、中には多重債務で首が回らなくなっている方も少なくない為、悪徳業者が甘い売り文句を謳っていることが少なくありません。
そのような業者の詐欺行為などにひっかからない為にも、おまとめローンに限りませんが知名度のある大手の金融機関を利用するようにしてください。